Cómo elegir la mejor tarjeta para viajar al extranjero

Cuando viajas al extranjero, la tarjeta de débito o crédito (VISA, MasterCard, AmericanExpress…) que utilizas habitualmente puede ser buena, pero no siempre. Entonces ¿cómo elijo la mejor tarjeta de crédito para viajar al extranjero?, ¿qué tipos de comisiones me pueden cobrar?, ¿por cambio de divisa?, ¿por sacar dinero efectivo de un cajero?, ¿todas tienen seguro de viaje y accidente?…

Hacer aquí una revisión de las distintas tarjetas que existen, es pretencioso además de imposible. Primero porque en cada país varían las entidades bancarias y por tanto varían las condiciones de las distintas tarjetas. Por eso, en este artículo te ofrecemos una serie de claves que te sirvan de base para que luego tú hagas tu propia selección. Una vez que ya tengas tu tarjeta, te recomendamos que leas el otro artículo sobre consejos de seguridad y dudas sobre las tarjetas en los viajes.

Qué debe tener una buena tarjeta de crédito o débito

En el tema de las tarjetas, como en todo, hay que tratar de conseguir las mejores condiciones con el menor costo. Así dicho, suena sencillo. La dificultad radica en conocer cuánto nos cuesta realmente debido a las distintas comisiones.

En general busca que tu tarjeta tenga:

1.- El menor costo anual de mantenimiento

Cuanto menos cueste mantener la tarjeta mejor, y si es gratis perfecto, aunque siempre debes de valorar el conjunto de lo que te ofrecen. En ocasiones hay tarjetas que tienen una pequeña comisión anual y en cambio tienen mejor seguro de accidente/viajes asociado.

Nosotros las dos tarjetas que empleamos son gratuitas, la tarjeta de crédito Wizink y la tarjeta N26 que no cobra comisión por pagar en moneda extranjera.

2.- El mejor seguro de viaje posible

Que la tarjeta que utilizas a diario en tu ciudad no disponga de seguro de accidente/viaje te da igual. En cambio si hablamos de tarjetas que utilizas para tus viajes el seguro asociado es un factor importante a tener en cuenta.

Generalmente todas las tarjetas de crédito tienen un seguro de accidentes/viaje asociado, que se activa cuando pagas con dicha tarjeta la totalidad o la mayor parte de los vuelos y/o alojamientos de tu viaje. El problema a la hora de comparar radica en que las condiciones del seguro están casi siempre ocultas, salvo que sean muy buenas y les sirvan como reclamo publicitario. Así fue como nos ofrecieron la tarjeta de Citibank (hoy Wizink en España) y que lleva asociado un seguro de 40.000 euros en gastos médicos…aunque no en todos los países te cubre y puede ser muy escaso para destinos como Estados Unidos.

En caso de que no esté claro, para poder comparar tendrás que llamar al banco emisor de tu tarjeta y pedirles que te envíen las coberturas de dicho seguro, aunque las estas condiciones pueden cambiar anualmente y sin previo aviso.

3.- Descuentos en compras

Este apartado suele ser un gran reclamo publicitario para las tarjetas de uso diario. En cambio para la tarjeta que utilices para viajar no es algo vital. De nada te sirve que te den el 1% de tus compras en supermercados si luego te clavan a comisiones. De todas formas, a iguales condiciones entre dos tarjetas podría ser un punto que desequilibrase la balanza en favor de una de ellas.

4.- Las menores comisiones posibles

Sin duda es el punto más importante para definir como buena o mala una tarjeta, y es que las comisiones que te pueden aplicar cuando compras o sacas dinero de un cajero automático ATM son muchas y con muchos nombres.Debes buscar aquella tarjeta cuya suma total de comisiones sea la menor posible y para ello te explicamos cuales son las distintas comisiones que pueden tener las tarjetas.

Tipos de comisiones de las tarjetas de crédito y débito

1.- Comisión por cambio de divisa.

Es un porcentaje que te cobran si la moneda en la que pagas o sacas dinero no es la misma que la de tu cuenta. Por ejemplo sacas dólares y tu cuenta está en euros. Evidentemente si viajas a un país que utiliza tu misma moneda (como es el caso de Europa con el Euro) no se te aplicará en ningún caso. Pero si no, es una comisión a tener muy en cuenta.

Puede aplicarse tanto a las tarjetas de débito como a las de débito y tanto si compras con ellas como si pagas.

2.- Comisión por extraer efectivo del cajero

Es el porcentaje que pagarás por sacar dinero en efectivo de un cajero. En ocasiones además de un porcentaje (que suele ser del 2 al 5%) pueden tener un «mínimo» de comisión.

Esta comisión puede existir tanto en tarjetas de débito como de crédito.

Algunos bancos no cobran esta comisión si utilizas su red de cajeros, algo que puede ser fácil en tu tarjeta diaria pero muy difícil si viajas al extranjero.

3.- Comisión de la sucursal en la que sacas dinero

Es una comisión añadida que te cobrará el banco dueño del cajero del que estás sacando dinero. Al no depender de tu banco o de tu tarjeta, es imposible conocerla hasta el mismo instante en el que estás sacando dinero y por tanto, es una comisión que no podemos tener en cuenta como punto a favor o en contra de una determinada tarjeta.

Conocerás la cuantía de la comisión cuando te lo indique en la pantalla del cajero que estás utilizando. Si no quieres aceptarla solo te queda anular la operación y probar a sacar en otro cajero ATM.
Esta comisión puede aplicarse en tarjetas de crédito y débito.

4.- Comisión por préstamo de dinero

Esta comisión solo existe en las tarjetas de crédito y la explicación es sencilla.Cuando sacas dinero con la tarjeta de débito lo estás obteniendo directamente de tu cuenta bancaria, es decir del dinero que ya tienes ahorrado.

Si por el contrario, sacas dinero del cajero con la tarjeta de crédito, la entidad emisora de tu tarjeta (VISA, MasterCard o American Express por lo general) te está prestando el dinero desde el día que lo sacas hasta el día en que realizas el pago de la tarjeta.

Esta comisión es la que se te aplicará por haberte prestado el dinero durante determinado número de días. Tenlo en cuenta sobre todo si tienes el pago fraccionado a varios meses, ya que cuanto más tiempo tardes en pagar el dinero prestado (extraído del cajero) más tiempo estarás pagando interés por ello.

Pregunta bien este tipo de comisión cuando llames a tu banco, aún a riesgo de parecer pesado, ya que puede incrementar mucho el costo de tu viaje.

〉EJEMPLO de aplicación de las comisiones
Te pongo todo este embrollo de las comisiones, con un ejemplo comparando la peor de las situaciones, es decir que te cobren todas las comisiones, con la mejor, que no te cobren nada
En un viaje en total sacas 1000€ en un cajero:

• Tarjeta de crédito sin comisiones ninguna: te cobrarán los 1000€
• Tarjeta de crédito con comisiones: 3% de cambio de divisa + 5% por extracción de cajero + 3% por «préstamo» de dinero: total 11% en comisiones. Pagarás en total 1110€. (es decir 110€ de comisiones). Como ves es para pensárselo

Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito y débito para viajar

Una vez que te hemos presentado las 4 comisiones posibles, debes de saber cuáles son las que te cobrará cada una de tus tarjetas de crédito o débito. No te queda más remedio que hacerte una lista e ir comprobando cuantas comisiones tiene cada tarjeta. En muchas ocasiones deberás preguntar por teléfono directamente al banco emisor de la tarjeta, porque mucha de la propaganda de estas tarjetas ocultan esta información en un dossier de decenas de páginas de contrato.

En nuestro caso particular y tras mucho buscar utilizamos:

• Para SACAR DINERO del cajero utilizamos la tarjeta de débito de EvoBanco que no cobra por sacar en ningún cajero del mundo. Ojo, no cobra si sacas a débito, si sacas a crédito si que te cobran la comisión de «préstamo del dinero».  (ACTUALIZACIÓN junio 2017: EVO banco pasa de aplicar el cambio de divisa oficial de Visa a su propio cambio, por lo que al final sí que cobran en torno a un 4% por cambio de divisa)
• Para PAGAR utilizamos la tarjeta de crédito de Wizink, siempre en zona euro. Desde hace 2 años esta tarjeta cobra una comisión por cambio de divisa al pagar en moneda que no sea euro.